作者：毛小柒

來(lái)源：濤動(dòng)宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

2021年10月29日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)官微發(fā)布一條推文“銀行不得對(duì)這類機(jī)構(gòu)授信”，其背景是2021年10月26日教育部、國(guó)家發(fā)改委、央行、稅務(wù)總局市場(chǎng)監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會(huì)等六部委發(fā)布的一份政策文件，即《關(guān)于加強(qiáng)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管工作的通知》（教監(jiān)管函〔2021〕2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱2號(hào)文）。

需要說明的是，2號(hào)文提出的要求適用于面向中小學(xué)生（含幼兒園）的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)（不區(qū)分學(xué)科類和非學(xué)科類），同時(shí)也對(duì)銀行提出了諸多要求。

進(jìn)一步往前看，2號(hào)文的背景是2021年7月24日中共中央、國(guó)務(wù)院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》（即雙減政策），該文提出“通過第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金等方式，對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管”。

一、加強(qiáng)教育培育領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控：三項(xiàng)禁止性要求

2號(hào)文明明確提出以下幾點(diǎn)要求：

（一）面向中小學(xué)生的培訓(xùn)不得使用培訓(xùn)貸方式繳納培訓(xùn)費(fèi)用。

（二）不得對(duì)未按要求進(jìn)行審批備案、不具備相應(yīng)資質(zhì)條件、存在違法違規(guī)行為或重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)授信或開展業(yè)務(wù)合作。

（三）禁止誘導(dǎo)中小學(xué)生家長(zhǎng)使用分期貸款繳納校外培訓(xùn)費(fèi)用。

二、全面實(shí)行預(yù)收費(fèi)監(jiān)管

為避免出現(xiàn)“退費(fèi)難、卷錢跑路”等情況，2號(hào)文提出通過銀行托管和風(fēng)險(xiǎn)保證金兩種方式實(shí)行預(yù)收費(fèi)監(jiān)管。這兩種方式各地可以根據(jù)實(shí)際情況自主選擇。

（一）兩種預(yù)收費(fèi)監(jiān)管方式：銀行托管或風(fēng)險(xiǎn)保證金

2號(hào)文提出兩種預(yù)收費(fèi)監(jiān)管方式，分別為銀行托管和風(fēng)險(xiǎn)保證金：

1、預(yù)收費(fèi)銀行托管是指校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與自主選擇且符合條件的銀行簽訂托管協(xié)議并報(bào)教育或其他主管部門備案，在銀行開立預(yù)收費(fèi)資金托管專用賬戶（即培訓(xùn)收費(fèi)專用賬戶）），針預(yù)收費(fèi)資金與其自有資金分賬管理。

2、預(yù)收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)保證金是指校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與自主選擇且符合條件的銀行簽訂協(xié)議并報(bào)教育或其他主管部門備案，開立風(fēng)險(xiǎn)保證金專用賬戶，存在一定金額的保證金作為其履行培訓(xùn)服務(wù)承諾和退費(fèi)的資金保證。

（二）銀行托管與風(fēng)險(xiǎn)保證金之間的區(qū)別

雖然預(yù)收費(fèi)銀行托管與預(yù)收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)保證金均是監(jiān)管方式，目的是為了保障學(xué)員和家長(zhǎng)的資金安全，但二者之間還是有不小的差異，如資金來(lái)源差異較大、額度與監(jiān)管要求不同等等。

（一）預(yù)收費(fèi)全部進(jìn)入培訓(xùn)收費(fèi)專用賬戶，不得使用其他賬戶收取培訓(xùn)費(fèi)用。

（二）不得一次性收取或以充值、次卡等形式變相收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月或60課時(shí)的費(fèi)用。

（三）托管銀行不得侵占、挪用預(yù)收費(fèi)資金，不得因提供托管服務(wù)而額外收取培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、學(xué)員費(fèi)用。

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原標(biāo)題： 銀行不得對(duì)這類機(jī)構(gòu)授信