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作者：陳風
來源：零壹財經（ID:Finance_01)
6.0、7.0……近期，交通銀行、中國銀行等相繼升級手機銀行App版本。在移動互聯網時代，銀行零售業務重心開始從卡片經營向App經營轉變，依托手機銀行打造成一站式金融綜合服務平臺。賦能手機銀行，基于細分業務、場景需求，多家銀行嘗試構建App矩陣，打造手機銀行數字化模式下的第二增長曲線。
所謂App矩陣，就是在一個領域內，對業務或者是目標人群進行精細劃分后，規劃出多款App垂直覆蓋的策略。App矩陣的優勢包括增加品牌在應用商店的曝光度；垂直拓展業務體系，優化用戶體驗；App之間可以互相導流，促進整體流量增長等。目前，各家銀行的App矩陣布局情況如何，值得關注。
根據易觀千帆數據，零壹智庫統計41家A股銀行App發現，從數量上來看，國有六大行的App矩陣規模最大。截至2021年9月，中國銀行、建設銀行和工商銀行旗下的App數量分別為18款、12款和11款，在41家銀行中排名前三。在9家A股全國性股份行中，民生銀行旗下有8款App，數量最多；浦發銀行旗下有2款App，數量最少。在16家A股城商行中，北京銀行、上海銀行旗下均有4款App，鄭州銀行、南京銀行旗下也分別有3款App。在地方商業銀行中，頭部的重慶農商銀行、上海農商銀行、青島農商銀行旗下均有2款App。
從結構來看，銀行App矩陣基本由手機銀行、業務平臺和場景平臺3個部分組成。其中，7家銀行（4家國有大行、3家全國性股份行）開發的App涵蓋手機銀行、業務平臺和場景平臺3種類型，22家（2家國有大行、5家全國性股份行、12家城商行、3家農商行）銀行開發的App涵蓋手機銀行、業務平臺２種類型，1家銀行（青島銀行）開發的App涵蓋手機銀行、場景平臺２種類型，11家銀行（4家城商行、7家農商行）開發的App涵蓋手機銀行１種類型。
41家A股銀行都開發了自己的手機銀行App，值得注意的是， 2021年2季度工商銀行手機銀行成為第一家月活破億的銀行App。
圖 1：41家A股上市銀行App數量
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統計時間：截至2021年9月30日
在綜合平臺手機銀行之外，銀行還開發了7大類別細分業務平臺類型的App，包括信用卡、投資理財、小微企業融資、企業手機銀行、支付、直銷銀行和商戶收銀。其中，14家銀行開發了信用卡類App，其中城商行和農商行各1家，分別是北京銀行和上海農商銀行；17家銀行開發了企業銀行App。在流量方面，信用卡類App、投資理財類App流量優勢明顯。易觀千帆數據顯示，2021年9月招商銀行旗下的掌上銀行App月活用戶為4441萬，在信用卡類App中流量居首；工商銀行旗下的工銀融e聯App月活用戶為2189.6萬，在投資理財類App中流量居首。
截至2021年上半年，招商銀行掌上生活App累計用戶數1.17億戶，招商銀行App和掌上生活App的MAU達1.05億戶。在升級數字化服務方面，招商銀行零售金融條線通過M+會員體系打通不同客群、產品、業務，實現客戶線上經營的場景融合和資源共享。
工銀融 e 聯平臺持續豐富服務場景，面向 G 端、B 端客戶打造特色企業號，面向 C 端用戶上線理財類直播功能。截至2021年上半年末，融 e 聯 C 端用戶 1.88 億戶，企業場景號 1.4 萬個。
服務普惠金融發展，工商銀行從用戶、功能、運營、交互四方面規劃重構法人手機銀行普惠服務能力；開展法人手機銀行和網上銀行“精品工程”，優化業務功能，提升客戶體驗。2021年上半年工商銀行法人手機銀行月均活躍客戶 146 萬戶，活躍度保持同業領先。
在直銷銀行方面，民生銀行致力于構建“金融云+行業云”的BBC服務模式，打造“鏈式錢包生態”、“云錢包生態”、“基金銷售監督生態”的標準化、場景化、生態化金融服務，融入企業經營場景，為企業客戶及其上下游小B客群和個人客戶提供金融服務。截至2021年上半年末，民生銀行直銷銀行已建成標準化API接口600余個，為通訊、交通、物流、工業、教育、醫療等行業千余家商戶提供場景金融解決方案，累計服務3482.64萬客戶。
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目前，銀行App涉足的場景包括電商、生活服務、企業級應用、醫療、社交、商務辦公等。截至2021年3季度末，電商場景是場景平臺中流量最高的，其中工商銀行的融ｅ購App月活用戶超過200萬。易觀千帆數據顯示，2021年3季度在綜合電商類App中，融e購App的月活用戶排在第13位。在生活服務場景中，建設銀行旗下的建行生活App發力迅猛。
工商銀行正在大力推進融e購的轉型。融e購平臺依托跨境貿易平臺助力中國進出口商品交易會（廣交會）全球招商，服務粵港澳大灣區建設；加入中國電商鄉村振興聯盟，通過公開采購、商圈采購、跨境采購等撮合方式，實現商品銷售和金融服務延伸。2021年上半年工商銀行通過融e購平臺實現鄉村振興交易額 13.15 億元。
2020年11月，建行生活App在杭州正式上線，建行生活App是建設銀行總行發起C端突圍的戰略部署，主打本地城市生活服務（吃喝玩樂等），易觀千帆數據顯示，2021年３季度建行生活App的月活用戶90.4萬。
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統計時間：截至2021年9月30日
四、銀行App矩陣生態典型范例：工行“手機銀行+業務平臺+場景平臺”
依托手機銀行流量入口，工商銀行打造平臺流量生態下的超級app，集成多元功能模塊。除了平臺體系內的App矩陣，工商銀行還采取開放策略，在云平臺、優惠活動專區等模塊吸納非同系、第三方服務商接入生態。
在“工銀微應用”云平臺，工商銀行手機銀行利用強大的SaaS云服務能力，向第三方合作伙伴開放API接口，輸出金融科技服務能力和平臺流量資源，與合作伙伴共建場景生態圈，目前已經入駐50余個微應用。
拓長服務鏈路，工商銀行手機銀行從綁卡用戶線上移動辦理銀行業務的需求出發，通過場景轉接，延伸至高頻的非金融服務。
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資料來源：工商銀行手機銀行，零壹智庫
五、總結
目前，銀行布局App矩陣體系做得最全面的還是國有大行，部分頭部全國性股份行、城商行也在持續發力，其他中小商業銀行也在積極轉型數字化，做大、做優手機銀行服務。在App矩陣數量調整方面，各家銀行基于自身業務、場景需要，有針對性地進行拓展或精減。整體來看，手機銀行還是銀行App矩陣最大的流量入口。在細分業務平臺方面，信用卡App、投資理財App的流量優勢明顯，潛力可觀。在場景平臺方面，這兩年銀行系App生活服務場景十分活躍。
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