央行在2021年的最后一天放了大招。

透過最新出爐的《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》，全民金融時代將被劃上最后的句號。

在漫長的整頓治理之后，金融強監(jiān)管再度升級，即將公布的這兩份重磅文件，也將是里程碑式的節(jié)點。

地方金融監(jiān)管條例，劍指游離于中央監(jiān)管之外的類金融機構(gòu)——小貸、擔(dān)保、典當(dāng)、融租、保理、地方股權(quán)交易中心及資產(chǎn)管理公司等，壓實了地方政府的屬地監(jiān)管責(zé)任。

在數(shù)字金融占據(jù)絕對主導(dǎo)的當(dāng)下，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法，事實上將絕大多數(shù)金融銷售活動都管了起來。

從法無禁止即可為到法無授權(quán)不可為，金融不是誰都能沾，金融產(chǎn)品不是誰都能賣，全國展業(yè)也不是誰都能做。

我們正在見證一場洗心革面。

2017年夏天，全國金融工作會議召開，不久之后金融穩(wěn)定發(fā)展委員會成立，在加強中央金融監(jiān)管權(quán)力的同時，也開啟了對地方金融監(jiān)管體系的重塑。

我們可以從《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）看到諸多細(xì)節(jié)。

長期以來，除了銀行、保險、證券、公募基金和信托等持牌金融機構(gòu)，我國還活躍著為數(shù)眾多的地方金融機構(gòu)，它們由地方政府發(fā)放牌照，與中央金融監(jiān)管部門沒有直接關(guān)系。

問題的復(fù)雜性在于，地方金融機構(gòu)或多或少被地方政府寄予了活躍當(dāng)?shù)亟鹑凇⒋碳ぎ?dāng)?shù)亟?jīng)濟的期待，但在實際中又常常會出現(xiàn)各式各樣的不合規(guī)乃至不合法的情形，最終損害金融消費者權(quán)益，乃至影響到金融穩(wěn)定，給中央監(jiān)管部門構(gòu)成挑戰(zhàn)。

《條例》起草說明顯示，因缺乏國家層面統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管立法，各方對地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的理解不盡一致，部分機構(gòu)和活動游離于金融監(jiān)管之外，地方金融監(jiān)管部門也面臨監(jiān)管依據(jù)不夠充分、執(zhí)法手段不足等問題。

說到底，就是缺乏明確的規(guī)則和上位法依據(jù)，需要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建權(quán)責(zé)清晰、執(zhí)法有力的地方金融監(jiān)管框架，最終目的是“確保中央對加強地方金融監(jiān)管的各項部署得到落實”。

《條例》共五章四十條，按照“中央統(tǒng)一規(guī)則、地方實施監(jiān)管，誰審批、誰監(jiān)管、誰擔(dān)責(zé)”的原則，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強化地方金融風(fēng)險防范化解和處置。地方政府擔(dān)負(fù)了更多責(zé)任，但也獲得了更多實質(zhì)性的執(zhí)法權(quán)力。

根據(jù)《條例》，未經(jīng)批準(zhǔn)將不得在名稱和經(jīng)營范圍中使用“金融”“貸”“融資擔(dān)保”“股權(quán)交易”“典當(dāng)”“融資租賃”“商業(yè)保理”“地方資產(chǎn)管理”“交易所”“交易中心”“理財”“財富管理”“股權(quán)眾籌”“資金互助”“信用互助”等字樣及其他類似顯示金融活動特征的字樣。

同時，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立地方金融組織，或者從事、變相從事相關(guān)地方金融業(yè)務(wù)的，或者地方金融組織未經(jīng)批準(zhǔn)跨省級行政區(qū)域開展業(yè)務(wù)的，均由地方金融監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上10倍以下的罰款。

強監(jiān)管風(fēng)暴終于席卷了地方金融這個巨大的灰色地帶。

它們的牌照或許來自于省級政府甚至是地級、縣級政府，也許壓根沒有什么牌照可言，但是通過互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)可以做到全省甚至全國。

鑒于網(wǎng)絡(luò)渠道已經(jīng)成為金融銷售的主流，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）（以下簡稱《辦法》）的殺傷力，更加不容小覷。

從前些年的情況來看，不管是P2P還是現(xiàn)金貸，種種互金亂象都是源于銷售環(huán)節(jié)。對此，監(jiān)管層意識到，必須從金融產(chǎn)品營銷這一源頭環(huán)節(jié)加強對金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)管。

《辦法》所約束的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺范圍極其廣泛，包括涉及金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的網(wǎng)站、App、小程序、自媒體等互聯(lián)網(wǎng)媒介；而對于網(wǎng)絡(luò)銷售的定義同樣寬泛，包括但不限于展示介紹金融產(chǎn)品相關(guān)信息或金融機構(gòu)業(yè)務(wù)品牌，為消費者購買金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道等。

再也不是那個法無禁止即可為的時代了。《辦法》規(guī)定，除法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件明確規(guī)定或授權(quán)外，金融機構(gòu)不得委托其他機構(gòu)和個人開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷。

通過《辦法》的出臺，監(jiān)管部門得以將此前散見于互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等領(lǐng)域的監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化、統(tǒng)一化，并且與新出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》共同完成了網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管制度拼圖。

概言之，未來不管是直接賣產(chǎn)品還是間接賣信息，都將被置于中央監(jiān)管部門的管轄范圍之內(nèi)。

按照《辦法》要求，金融機構(gòu)自行開展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行；金融機構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)對營銷合作行為的管理責(zé)任，需要與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議。

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺，未經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)，它們不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括不得變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。

與《條例》類似，《辦法》要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、App、小程序、自媒體名稱中，或者在注冊和使用商標(biāo)中，如果使用金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

以后不管線上線下，**金融、**理財、**財富，都不能隨意招搖過市了。

當(dāng)普惠金融、綠色金融、ESG成為行業(yè)熱點，當(dāng)那些曾被視為空話套話的東西變成金科玉律，這已然不再是我們所熟悉的那個金融圈了。

好在，我們也恰逢一個金融與科技兩股勢力相愛相殺的大時代，甚至正處在一場巔峰對決的前夜。

我們終究是回不去了。新常態(tài)也好，大時代也罷，唯有向前看。

又是新的一年。