為什么說很多貸款要追加親情擔(dān)保，為什么明明知道債務(wù)人的兒子、丈人、父母不具備代償能力，卻在很多情況下只要可能就要拉進(jìn)來承擔(dān)連帶保證責(zé)任？尤其是在貸款逾期之后，債務(wù)人與銀行協(xié)商做債務(wù)重組時，銀行基本上的會要求增加保證人，其實這不是從代償角度考慮，而是要債務(wù)人套上一個不想辦法償還債務(wù)，這些保證人就要跟著他吃上官司的親情枷鎖。很多債務(wù)人能容忍自己吃官司、合作伙伴吃官司，但絕不允許自己的后代、家族成員為此背上沉重的債務(wù)枷鎖。因為這不僅僅是金錢問題，更多的是在家族的臉面問題。這種情感威脅可以從親情延伸到友情、延伸到生意上的商情。對有這種背景的債務(wù)人，貸款催收的時候可以從這個角度切入，從而對債務(wù)人施加壓力，而且種方式很大程度上面可以避免債務(wù)人逃避債務(wù)，哪怕這些債務(wù)人短時間內(nèi)確實沒能力處理，也會因為有家人親屬是保證人的緣故，也不會逃避這筆債務(wù)。

近年來國家對失信人懲誡方式、懲誡程度越來越嚴(yán)格了，對銀行或者金融機(jī)構(gòu)來說是個非常好的消息。除了上報征信傳統(tǒng)方式，國家出臺建立了失信人名單機(jī)制。很多債務(wù)人扛著脖子有錢不還，就是認(rèn)定了我資產(chǎn)全部轉(zhuǎn)移了，你銀行拿我沒辦法。而現(xiàn)在針對這些債務(wù)人的處理，有很多法律的武器，如還不還錢可以把債務(wù)人上報到失信人名單，給你貼上個老賴的標(biāo)簽，對以后的經(jīng)營，不管是工商還是稅收還是什么的，涉及到政府管轄事項，一律給你亮紅燈。法院發(fā)布限制高消費令，不讓坐高鐵、不讓坐飛機(jī)、不讓住好酒店，讓債務(wù)人即使有錢，在享受高物質(zhì)生活時也收到限制，如果能找到債務(wù)人在限高令期間違規(guī)享受高物質(zhì)的生活消費，還可以向執(zhí)行法院舉報，從而進(jìn)一步追究債務(wù)人的責(zé)任。如果債務(wù)人對從此在社會上就是個信用世界的下等人、處處受歧視有一絲顧忌，那么從這個角度切入開展談判，我覺得非常有用。

前兩種底線，可以說只是將債務(wù)人拉回到談判桌的先頭博奕，取到的效果就是債務(wù)人愿意商量著怎么還錢。具體還多少、怎么還，還要看債務(wù)人與債權(quán)人各自的損失容忍底線，當(dāng)然損失是個相對詞（其實很多債務(wù)人把還銀行的錢會認(rèn)為是自己的損失）。這里涉及的技巧就不是簡單的是或否的開關(guān)式問答，討價還價、擠牙膏、同意又廢都是司空見慣的，在這個過程中，債務(wù)人債權(quán)人可能要面臨多次損失邊界調(diào)整，而決定損失容忍底線的因素還是要看貸款發(fā)放時銀行設(shè)置的抵押、保證人對債務(wù)人的重要程度、貸后出險時銀行掌握債務(wù)人資信狀況等等。