作者：新金融瑯琊榜

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上市銀行個人貸款不良率幾乎全線上行。在披露該項數據的19家銀行中，僅有3家實現了個貸不良率同比下降。

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近期，上市銀行2025年成績單密集出爐。

乍看之下，上市銀行資產質量總體穩中向好，整體不良貸款率穩中有降。

然而，撥開表層的數字迷霧，結構性風險隱患已然浮出水面——上市銀行個人貸款不良率，幾乎全線上行。

面對居高不下的個貸不良壓力，如何跳出“貸前卷到極致、貸后束手無策”的困境？

一場貸后管理領域的科技變革，已經給出了新解法。

01

年報整體：上市銀行不良率保持平穩

截至目前，A股42家上市銀行中已有20多家披露了2025年年報。

整體上，上市銀行資產質量整體穩健，不良貸款率大多延續下降趨勢。

六大國有行中，整體不良率穩中有降。其中郵儲銀行不良率最低，為0.95%；中國銀行為1.23%；農業銀行為1.27%；交通銀行為1.28%；工商銀行、建設銀行均為1.31%。

股份行表現同樣亮眼。浦發銀行不良率降至1.26%，同比下降0.10個百分點，創下近11年新低；招商銀行作為零售標桿，不良率持續在1%以內。

部分區域性銀行也表現優異。無錫銀行不良率僅為0.77%，在已披露年報的銀行中處于最低水平；青島銀行不良率為0.97%，同比下降0.17個百分點；此外，重慶銀行、渝農商行不良率分別下降0.11個、0.10個百分點，資產質量改善顯著。

（資料來源：Choice數據，財聯社整理）

02

零售觀察：個貸不良率持續抬頭

與對公貸款不良率普遍下行形成鮮明對比，上市銀行個人貸款不良率幾乎全線上行。

從目前來看，在披露該項數據的19家銀行中，僅有3家實現了個貸不良率同比下降。

六大國有銀行中，個貸不良率均有所上升。其中，交通銀行個貸不良率1.58%，同比上升0.50個百分點，增幅為六大行之首；工商銀行個貸不良率1.58%，同比上升0.43個百分點；農業銀行個貸不良率1.34%，同比上升0.31個百分點；建設銀行個貸不良率1.19%，同比上升0.21個百分點。

而在9家股份行中，僅平安銀行、浦發銀行、渤海銀行3家實現了個貸不良率下降，其中渤海銀行降幅達到0.35個百分點，但其個貸不良率仍高達3.8%；其余6家銀行中，浙商銀行個貸不良率從1.78%升至2.45%，同比上升0.67個百分點。

在4家區域性銀行中，截至去年末，青島銀行個貸不良率為2.58%，同比上升0.56個百分點；重慶銀行個貸不良率3.23%，同比上升0.52個百分點。

（資料來源：Choice數據，財聯社整理）

其中，信用卡業務成為個貸不良的主要增長點。在12家公布了信用卡不良貸款率的上市銀行中，有7家不良率處于上行狀態。

具體而言，工商銀行、民生銀行、興業銀行3家信用卡不良貸款率均超過3%。其中，工商銀行信用卡不良率4.61%居首位，同比上升1.11個百分點；民生銀行信用卡不良率達到3.87%，同比上升0.59個百分點。

（資料來源：Choice數據，財聯社整理）

除了信用卡業務，上市銀行的個人住房貸款、個人消費貸和經營貸的不良率同樣呈現上升趨勢。

其中，工商銀行個人消費貸不良率2.58%，同比上升0.19個百分點；中國銀行2.18%，同比上升0.58個百分點；交通銀行1.77%，同比上升0.65個百分點。

（資料來源：Choice數據，財聯社整理）

在3月30日舉行的2025年度業績發布會上，招商銀行副行長兼首席風險官徐明杰預判，全市場的零售信貸風險還處在上升期，信用卡資產亦面臨一定壓力。

03

科技破局：貸后管理的智能化突圍

面對零售信貸資產質量的普遍承壓，銀行業正加速從規模擴張向質量效益轉型。控制個貸不良，不僅要在前端風控上精耕細作，更需在貸后管理環節尋求突破。

傳統的貸后管理模式高度依賴人力，存在效率低、成本高、觸達難等痛點。尤其在面對海量、分散的個貸不良資產時，如何高效、合規地進行催收與處置，成為擺在所有銀行面前的一道難題。

隨著監管對消費者權益保護的日益重視，過度催收等不規范行為被嚴令禁止，銀行亟需更智能、更合規的解決方案。

在此背景下，作為國內領先的地址數據解決方案服務商，武漢智品堂科技有限公司（簡稱“智品堂科技”）推出了一套以科技和合規為核心的全新貸后解決方案，通過自研的“地址找人”技術和“函必達”代發函服務，讓法律函件簽收率從30%提升至75%，回款率提升30%以上，為金融機構個貸不良處置提供了行之有效的新解法。

具體如何實現？首先，智品堂科技依托自建的4.5億戶高活躍度標準地址庫及10大AI分析模型，能夠對現有的地址數據進行清洗與標準化處理，將地址的有效性提升至85%，顯著降低因地址問題導致的派送失敗率。

其次，智品堂科技建立了一套智能發函決策系統，通過客戶評分、發函計劃、第二聯系人等智能模型，制定科學發函決策，最大化提升函件簽收率的同時，有效降低不必要的發函成本。

此外，針對大批量函件處理需求，智品堂科技自建了一個全自動化的函件打印封裝工廠，單日處理能力可達5萬封；為全面提高函件送達率，還與中國郵政建立了戰略合作，通過組建郵政專班提升妥投率。

目前，智品堂科技“函必達”已連續7年穩居中國郵政律師函發函規模第一，累計發送執行裁定書、民事裁定書、律師函等特種疑難函件超1300萬份，合作各類銀行、消金公司等客戶超100家。

04

結語

依托科技手段提升個貸不良資產的回收率，不僅能直接改善銀行的資產質量，更能有效降低處置成本，實現經濟效益與社會效益的雙贏。

事實上，科技賦能不僅是商業銀行應對當前資產質量壓力的權宜之計，更是構建長期核心競爭力的戰略選擇。

未來，隨著金融科技持續深化，貸后管理將朝著更加智能化、精細化的方向發展，推動零售業務在風險可控前提下實現穩健增長。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 個貸不良依然壓力山大