作者：董云峰

來源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）

在銀行App戰爭中取勝的贏家，贏得的不只是零售金融市場，還有望擁有與互聯網巨頭一較高下的資格——從金融反攻科技。因此，App是中國銀行業金融科技戰爭中的一場決定性戰役。

“銀行卡只是一個產品，App卻是一個平臺，承載了整個生態。”

這是招商銀行行長田惠宇在該行2018年財報中喊出的一句話。

這家銀行旗下的兩大App月活用戶（MAU）超過8000萬，已經達到大型互聯網公司的水準。

招行是個異類。在銀行業里，很多從業者至今都不習慣使用“App”一詞，而是“手機銀行”、“掌上銀行”。

這或許代表了一種根深蒂固的渠道思維——依然將手機銀行放在與網上銀行、電話銀行、微信銀行類似的位置。

改變正在發生。越來越多的銀行開始在年報中以App取代手機銀行的提法，并將活躍用戶視為考核重心，而非用戶總數。

諸如“招商銀行手機銀行”被“招商銀行App”所取代，“平安銀行手機銀行”被“平安口袋銀行App”所取代。

招行和平安都不約而同地將App上升到平臺的高度，不僅僅是金融平臺，還是生活服務平臺。這兩家銀行恰恰是零售轉型最堅決的銀行。

在新金融瑯琊榜看來，在銀行業的這場逐步升級的App戰爭中，誰能盡快擺脫渠道思維，轉向互聯網平臺思維，誰就能在App時代占據先機。

隨著用戶不斷向App遷移，那些App做不好的銀行，將很難有機會做好零售業務。

不僅如此，在銀行App戰爭中取勝的贏家，贏得的不只是零售金融市場，還有望擁有與互聯網巨頭一較高下的資格——從金融反攻科技。

從這個意義上來說，App是中國銀行業金融科技戰爭中的一場決定性戰役。

在本文中，基于主要商業銀行（國有大行和全國性股份行）的年報數據，新金融瑯琊榜梳理了這些銀行的個人手機銀行App和信用卡App的用戶規模和活躍度情況，借此展現銀行業App的最新發展面貌。

手機銀行App：

大行活躍度偏低，招行、平安表現搶眼

從手機銀行App總用戶數來看，國有大行以顯著的客戶規模優勢名列前茅，占據前七名中的六席。

工行和建行均突破了了3億戶大關，工行僅以300萬戶的優勢守住了頭把交椅；農行和郵儲銀行分別達到了2.57億戶和2.18億戶；中行不足2億戶，僅為14531萬戶。

招行又一次在這項指標上超越交行，二者的總用戶數分別為7827萬戶和7414萬戶。

需要指出的是，鑒于移動互聯網的普及性，大部分銀行的手機銀行用戶量都超過了網上銀行。從增速上來看，手機銀行同樣快于網上銀行，這表明手機銀行對網上銀行的優勢，將持續擴大。

僅有部分銀行披露了手機銀行交易數據。其中，建設銀行去年全年交易額高達58.24萬億元，農行為49萬億元，招行以30.76萬億元的交易額超越中行，后者為20.03萬億元。

郵儲銀行在交易額指標上處于明顯劣勢，超過2億的用戶量，對應的交易額不過5.81萬億元；交行、中信、浦發的年度交易額分別為11萬億元、7.29萬億元、6.29萬億元。

通過手機銀行總用戶數和交易額的對比，可以看到，招行手機銀行交易活躍度處于行業領先位置，股份行的活躍度整體好于國有大行，郵儲銀行活躍度極低。

我們還可以從活躍用戶占比來考察手機銀行的活躍度。

月活用戶更能體現銀行App的真實運營情況。畢竟，在考核壓迫下，銀行業拉人頭湊用戶數并不難，但活躍用戶就是另一回事了。

當前，銀行業App活躍度普遍偏低，僅有少數幾家銀行披露了活躍用戶情況。

在披露了該項數據的5家銀行當中，招行以53%的活躍用戶比例居首，興業銀行和平安銀行的活躍用戶比例分別達到了49.27%、41.57%，同樣處于行業領先水平。

相形之下，中信銀行的活躍用戶比例為18.72%，與其他四家股份行差距明顯。

農行與中行披露了活躍用戶增速情況。財報顯示，去年農行個人掌上銀行月度活躍用戶數同比增長 63%；中行提到，其手機銀行活躍客戶數、交易量基本實現倍增。

整體上，國有大行在手機銀行總用戶數上優勢明顯，但從活躍度來看，落后于招商銀行、興業銀行和平安銀行等股份行，有著很大的挖潛空間。

信用卡App：

發展相對滯后，招行、交行行業領先

到目前為止，大部分國有大行和股份行都推出了單獨的信用卡App，但相比手機銀行App，信用卡App所受到的重視還遠遠不夠。

隨著商業銀行紛紛開啟零售轉型，信用卡業務成為重中之重，同時在金融科技的推動下，很多銀行都加大了對信用卡App的投入。

當前，行業里相對活躍的信用卡App，包括招商銀行掌上生活、交通銀行買單吧、平安口袋銀行、廣發信用卡發現精彩、中信銀行動卡空間、光大銀行信用卡陽光惠生活、浦發銀行浦大喜奔、中國銀行繽紛生活、民生信用卡全民生活、興業銀行好興動等。

從這些名稱就可以看出信用卡App有了更強的互聯網屬性，顯得更接地氣。

據新金融瑯琊榜統計，共有5家銀行披露了信用卡App的用戶數據。

在總用戶數上，招商銀行以7003萬戶居首，交通銀行、平安銀行和廣發銀行分別為5400萬戶、3400萬戶、2775萬戶。不過，交通銀行的口徑是綁卡用戶，其他銀行通常為注冊用戶口徑。

在活躍用戶上，僅有招行和中信銀行披露了該項數據。掌上生活月活用戶已經逼近4000萬戶，中信銀行為1113萬戶。

現階段，招商銀行旗下掌上生活App一騎絕塵，并正在朝著開放式的金融生活平臺轉型。

財報顯示，截至2018年末，招商銀行掌上生活App累計用戶數7002.73萬戶，其中非信用卡用戶占比24.38%；日活躍用戶數峰值794.41萬戶，月活躍用戶數 3953.87萬戶。

此外，興業銀行亦在去年猛推信用卡APP。去年該行“好興動”App與2萬家商戶合作，綁卡客戶一年增長10倍。

新金融瑯琊榜認為，與業務功能龐雜、利益牽涉廣泛的手機銀行App相比，信用卡App受到的束縛相對較少，更貼近年輕用戶，從而擁有更廣闊的創新空間。

這意味著，隨著商業銀行信用卡業務的迅猛發展，信用卡App將扮演越來越重要的角色，并將是商業銀行探索科技創新與運營創新的試驗田。

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原標題： 決勝銀行App：一場從渠道走向平臺的革命