作者：小慧吖

來源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing） 

日前，消息人士向新流財經(jīng)透露，螞蟻消費金融正在緊鑼密鼓地籌備中，公司將落地在重慶市南岸區(qū)彈子石。這張籌備半年之久的重量級牌照即將落地。

上市暫緩三個多月，螞蟻集團的業(yè)務「變化」頗多，尤其是兩大拳頭產(chǎn)品——花唄、借唄，在產(chǎn)品細節(jié)以及運營策略上均有一些改變。 

作為頭部機構(gòu)，螞蟻集團的一舉一動都有行業(yè)風向標的意味。通過觀察頭部機構(gòu)的變化，我們也能窺探市場的發(fā)展方向。

資金用途、資金流向是監(jiān)管常態(tài)

2020年11月，借唄在頁面出現(xiàn)黃條提醒，提示消費貸款不得用于投資、購房等用途。 

近年來，信貸資金用途管控一直是監(jiān)管重點。 

雖然，從實際情況來看，借唄用戶的一般額度也就在3萬元以內(nèi)，用于購房的可能性并不大，并且，借唄早已經(jīng)接入征信，但平臺做好對用戶貸款用途的提醒，有益無害。

今年3月，銀保監(jiān)會主席郭樹清曾公開發(fā)言“房地產(chǎn)領(lǐng)域的核心問題還是泡沫比較大，金融化、泡沫化傾向比較強，是金融體系最大灰犀牛?！?nbsp;

今年1月開始，上海、北京、深圳等各地均開始嚴查信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況。 

據(jù)媒體報道，近期甚至有不少違規(guī)挪用銀行信貸買房的投資者，被銀行勒令提前還款。 

比如，深圳銀行業(yè)已開始推進有關(guān)經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場情況的核查工作，此次核查范圍主要是2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經(jīng)營貸。 

毫無疑問，貸款用途，以及資金流向在日后也都會是監(jiān)管關(guān)注和處罰的重點。這條鏈條上下的銀行、消費金融公司、小貸公司等，都有必要提前做好風險防范工作。

明示貸款利率是基本標準

和借唄強化提醒貸款用途一樣默默上線的，還有花唄、借唄等消費信貸產(chǎn)品的年化利率展示，此舉有助于幫助用戶更直觀理解貸款的支用成本，從而更理性地使用借貸產(chǎn)品。

2020年6月，中國互金協(xié)會組織螞蟻集團、微眾銀行、度小滿金融、360金融等行業(yè)頭部機構(gòu)召開會議，強調(diào)會員單位要及時、全面、規(guī)范落實互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合年化成本披露和明示自律要求，行業(yè)頭部機構(gòu)應充分發(fā)揮帶頭示范作用。 

2020年7月施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，商業(yè)銀行自身或通過合作機構(gòu)向目標客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時，應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息。 

今年2月，湖南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于做好小額貸款公司明示年化利率工作的通知》要求：小額貸款公司通過官網(wǎng)、微信公眾號、對外宣傳廣告等渠道以明顯方式展示貸款年化利率并及時更新，不得僅展示月利率、日利率、日還款額等。 

從各類監(jiān)管文件不難看出，任何金融機構(gòu)，在貸款產(chǎn)品展示，以及營銷活動中，均應該做到向客戶明確展示貸款利率，以此保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。 

甚至有分析認為，如果金融機構(gòu)在貸款營銷中只強調(diào)最低手續(xù)費，而對客戶的實際費用率含糊不清，恐會受到處罰。 

我們再來看花唄、借唄公布的年化利率，全年綜合年化利率大部分在8%-14%之間。此前最高法明確小貸公司等機構(gòu)不適用新民間借貸司法解釋。當然，此利率本身也沒有超過4倍LPR紅線。螞蟻暫緩IPO的那幾天，網(wǎng)友罵花唄借唄是“高利貸”，也委實冤枉了螞蟻。

持續(xù)倡導理性消費是各機構(gòu)不可忽視的社會責任

去年12月，一些網(wǎng)友在社交媒體上曬出自己的花唄額度被降低，不少還被降到了3000元以下。媒體報道求證發(fā)現(xiàn)，花唄正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，此次被調(diào)額的用戶大多是25歲左右的年輕人，額度基本被調(diào)到了3000元以下。螞蟻集團后續(xù)回應證實了這一消息，表示對年輕用戶會謹慎授信額度，持續(xù)倡導理性消費。 

隨后，花唄、借唄又上線了理性消費助手，用戶可以一鍵調(diào)整付款順序，設(shè)置花唄額度、還款日，并查看消費周報。 

3月中旬，借唄悄悄地在社區(qū)內(nèi)發(fā)起了一項關(guān)于貸款冷靜期的熱門投票：“假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺可免息，你是否支持？”在17562人參與的投票中，89%的用戶支持設(shè)置貸款冷靜期。

雖然只是一個投票調(diào)查，也引發(fā)了市場不少猜測，借唄是不是也要上線“貸款冷靜期”政策了？對此，螞蟻集團方面回應稱：借唄正在評估這類功能的可行方案，希望進一步倡導理性借貸。如有進展，會第一時間向大家公布。 

穿透來看，不管是調(diào)整年輕人的花唄額度，還是上線花唄、借唄上線理性消費助手，這一系列的小細節(jié)最終都導向?qū)τ脩舻睦硇韵M教育上。 

近日，中原消費金融已經(jīng)推出“七天無理由還款”的新權(quán)益。這種貸款冷靜期的設(shè)置，與電商行業(yè)的“7天無理由退貨”類似，實際上為用戶提供了一條可進可退的路。

有分析人士指出，不排除在未來的日子里，會有越來越多的金融機構(gòu)效仿此類運營模式，為用戶提供一條理性借貸的“退路”。 

眾所周知，消費可以拉動經(jīng)濟增長，但也應該注意到，只有健康良好的消費才是促進經(jīng)濟發(fā)展的長久動力。 

金融科技行業(yè)近幾年發(fā)展迅速，用戶體驗貸款產(chǎn)品變得越來越便捷、靈活、快速，但也不可否認有用戶因為過度借貸為自身和金融機構(gòu)都帶來了風險和不利影響。 

金融機構(gòu)是金融業(yè)務的參與者，也理所應當是金融教育的宣傳者。尤其是對于大學生這類社會閱歷略少的群體，對他們的金融教育尤為重要。

就在近日，銀保監(jiān)會、央行等五部委還聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》中，還提到——要加強學生金融知識教育和救助幫扶，引導學生樹立正確的消費觀念。一方面要大力開展金融知識普及教育；另一方面是不斷完善幫扶救助工作機制；第三方面是全面引導樹立正確消費觀念。 

值得一提的是，我們發(fā)現(xiàn)除了螞蟻集團，諸如馬上消費金融、廣發(fā)銀行、郵儲銀行、民生銀行等金融機構(gòu)，也在開展多種形式的金融知識普及工作。 

合理幫助用戶樹立理性消費觀，健康規(guī)劃使用金融服務和產(chǎn)品，防范金融風險，是各類金融機構(gòu)不可忽視的社會責任。 

綜上盤點來看，花唄、借唄這些變化雖小，卻又是消費金融市場發(fā)展不可忽視的部分，也正是監(jiān)管正在倡導的大方向。 

螞蟻「變」了，希望類似這樣的變化還能繼續(xù)，能讓國內(nèi)的金融消費觀念、行業(yè)的風險防范變得越來越好。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。

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原標題： 上市暫緩三個月后，螞蟻「變」了