作者：指南君

來源：不良資產(chǎn)指南

今年1月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《金融機構(gòu)個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，全文共7章54條，明確了催收時間、聯(lián)系頻次、第三人聯(lián)系、個人信息保護、外訪管理及委外機構(gòu)管理等要求。

與此同時，金融催收領(lǐng)域的違法違規(guī)行為持續(xù)受到整治，“軟暴力”催收、非法獲取個人信息、騷擾無關(guān)第三人等行為，可能不再只是投訴或行政處罰問題，還可能涉及刑事責任。

催收業(yè)務(wù)還能怎么做？合規(guī)體系如何改？金融糾紛調(diào)解又該如何落地？從新規(guī)要求到業(yè)務(wù)實操，以下幾個關(guān)鍵問題需要盡快厘清。

01

催收新規(guī)明確了哪些紅線？

此次《指引》最值得關(guān)注的，是對過去容易產(chǎn)生爭議的催收行為作出了更加具體的規(guī)定。

第一，催收時間與聯(lián)系頻率。

未經(jīng)債務(wù)人同意，每日22:00至次日8:00，嚴禁開展電話催收、外訪催收及其他催收。

對于未接通的電話，催收人員對債務(wù)人同一聯(lián)系方式當天嘗試撥打次數(shù)不宜超過6次，與債務(wù)人另有約定的除外。

這里需要注意，“不宜超過6次”并不等于允許每天固定撥打6次。

催收仍應(yīng)遵循合理、必要原則，避免高頻騷擾。

第二，第三人聯(lián)系邊界。

新規(guī)對債務(wù)人失聯(lián)情形下聯(lián)系第三人的條件作出了細化。

例如，連續(xù)三次撥打債務(wù)人本人預(yù)留手機無法聯(lián)系到本人的，次日可聯(lián)系第三人；連續(xù)三日撥打仍無法聯(lián)系本人的，也可按規(guī)定聯(lián)系第三人。

但聯(lián)系無關(guān)第三人，不等于可以向其披露債務(wù)信息。

催收人員不得隨意向親屬、同事等無關(guān)人員透露欠款情況，也不得通過第三人進行變相施壓。

第三，個人信息與催收行為。

催收機構(gòu)不得非法獲取個人信息，不得泄露債務(wù)人隱私，也不得將相關(guān)信息用于催收之外的其他用途。

冒用公權(quán)力、恐嚇威脅、侮辱謾罵、虛假陳述、非法進入住宅等行為，均屬于需要嚴格防范的催收風險。

對于機構(gòu)而言，新規(guī)落地的第一步，就是重新梳理催收話術(shù)、聯(lián)系方式、呼叫系統(tǒng)和外訪流程，將行為規(guī)范轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)規(guī)則。

02

機構(gòu)合規(guī)五大自查清單

合規(guī)管理不能僅靠員工簽署承諾書，更需要嵌入具體業(yè)務(wù)流程。

建議機構(gòu)從五個方面開展自查：一查信息來源。

債務(wù)人聯(lián)系方式從哪里獲得？

是否具備合法依據(jù)？

涉及授權(quán)的，能否提供相應(yīng)記錄？

是否存在通過私人渠道購買、交換客戶信息的情況？

二查催收行為。

呼叫系統(tǒng)是否設(shè)置禁催時段？

是否監(jiān)測撥打頻率？

催收話術(shù)是否存在威脅、誤導(dǎo)或夸大法律后果的問題？

三查第三人聯(lián)系。

是否具備聯(lián)系第三人的前置條件？

是否區(qū)分共同償債人、擔保人與無關(guān)第三人？

是否存在向無關(guān)人員披露債務(wù)信息的情況？

四查證據(jù)留存。

通話錄音、催收日志、短信記錄、外訪材料是否完整？

一旦發(fā)生投訴或訴訟，能否還原整個催收過程？

五查委外管理。

金融機構(gòu)是否對外部催收機構(gòu)開展準入審核、日常檢查和質(zhì)量考核？

委外機構(gòu)是否建立內(nèi)部培訓(xùn)、信息安全和違規(guī)整改機制？

建議將上述檢查結(jié)果形成問題清單，逐項明確責任人、整改期限和復(fù)核標準。

尤其是委外業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)不能簡單將催收責任隨業(yè)務(wù)一并轉(zhuǎn)移。

按照《指引》，會員單位承擔催收管理的第一責任，外部催收機構(gòu)也須對自身業(yè)務(wù)合規(guī)負責。

03

催收機構(gòu)轉(zhuǎn)型，應(yīng)該先做什么？

對于不同類型的機構(gòu)，轉(zhuǎn)型重點也不相同。

仍以催收業(yè)務(wù)為主的機構(gòu)：優(yōu)先完成制度修訂、呼叫系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)、錄音留痕和委外管理，提升合規(guī)運營能力。

計劃拓展金融糾紛調(diào)解業(yè)務(wù)的機構(gòu)：優(yōu)先明確合規(guī)的業(yè)務(wù)定位和合作主體，建立專業(yè)團隊、案件審查機制、調(diào)解流程及履約管理體系。

從事個貸不良資產(chǎn)處置的機構(gòu)：可以結(jié)合資產(chǎn)特點，建立協(xié)商還款、專業(yè)調(diào)解、支付令、訴訟執(zhí)行等多元處置路徑，根據(jù)案件情況選擇適當方式。

三類機構(gòu)雖然業(yè)務(wù)定位不同，但都需要同時具備金融知識、法律能力、業(yè)務(wù)管理和風險控制能力。

圍繞上述實務(wù)問題，資產(chǎn)界聯(lián)合次貝學苑，將于10月17日至18日在杭州市舉辦“催收合規(guī)與調(diào)解轉(zhuǎn)型”高級研修班。

課程從行業(yè)轉(zhuǎn)型、金融糾紛調(diào)解實操、催收風險識別及合規(guī)體系建設(shè)四個方向展開，結(jié)合監(jiān)管規(guī)則與實務(wù)案例，討論機構(gòu)實際運營中的重點問題。

兩天課程重點：

【10月17日｜轉(zhuǎn)型與調(diào)解實務(wù)】

彭城：從催收到調(diào)解--行業(yè)變局下的轉(zhuǎn)型

劉波：金融糾紛調(diào)解全流程實務(wù)與機構(gòu)轉(zhuǎn)型落地

【10月18日｜合規(guī)與風險防控】

金振朝：催收新規(guī)深度解讀、典型訴訟糾紛分析

金振朝：全流程合規(guī)操作、委外管理與風控體系搭建

地點：杭州（具體地點開課前一周通知）

價格：個人3800元/位，三人以上3500元/位（含課程、教材、會務(wù)，不含交通食宿）

報名：Eva 18529502280（微信同號）

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原標題： 催收還能怎么做？新規(guī)54條落地，合規(guī)轉(zhuǎn)型實操指南