作者：蔡秉諺 張穎馨

來源：財經五月花（ID：Caijing-MayFlower）

摘    要

通過強制金融機構完整披露全部息費并統(tǒng)一折算年化綜合成本，消除借貸的信息差，保護借款人權益；同時，倒逼行業(yè)公平競爭，推動信貸定價透明化

文｜蔡秉諺 張穎馨

編輯｜張穎馨

你是否有過這樣的遭遇：辦理貸款，頁面顯示的年化利率十分誘人；可簽約時才發(fā)現(xiàn)，服務費、擔保費等各類費用接踵而至，最終實際借款成本被推高。在部分借款渠道，這一數值甚至沖高至年化利率36%及以上。

如今，上述信貸市場息費披露不透明的亂象，有望得到扭轉。自2026年8月1日起正式施行的《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）明確要求，貸款人開展個人貸款業(yè)務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表。同時，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。

《財經》注意到，近期，多家銀行、消費金融公司等已按照《規(guī)定》要求，陸續(xù)披露個人貸款綜合融資成本明示方案或推進系統(tǒng)改造等工作落地。與此同時，工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行等六大國有銀行，以及招商銀行、中信銀行等部分全國性股份制銀行，于7月31日集體公示個人貸款正常履約年化綜合融資成本上限。

業(yè)內人士認為，進入“一表看清”時代，個人貸款各項息費將走向“陽光化”“透明化”，金融消費者合法權益亦將得到有效保障。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《財經》，《規(guī)定》致力于打擊個人消信貸市場低息引流、隱性收費等亂象，通過強制金融機構完整披露全部息費并統(tǒng)一折算年化綜合成本，消除借貸的信息差，保護借款人權益。同時，這也倒逼行業(yè)公平競爭，推動信貸定價透明化。

“一表看清”

多家機構加速落地

“今年上半年《規(guī)定》下發(fā)后，就已盡快與第三方合作機構逐一核對相關問題，后續(xù)主要根據監(jiān)管要求推進綜合融資成本明示表制作、系統(tǒng)改造等工作。”有中小銀行內部人士告訴《財經》，目前已完成明示表披露，相關系統(tǒng)改造工作已接近收尾。

此前的2026年3月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《規(guī)定》，要求貸款人應向借款人展示綜合融資成本明示表。其中明確指出，綜合融資成本明示表應注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本。

同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。正常履約情形下借款人承擔的各息費項目收取標準應按照《中國人民銀行公告》（〔2021〕第3號）等要求折算為年化水平。

按照《規(guī)定》對“貸款人”的界定，包括商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團財務公司、信托公司、小額貸款公司等金融機構和地方金融組織，均須按新規(guī)執(zhí)行。

今年6月，有銀行、消費金融公司內部人士告訴《財經》，相關工作穩(wěn)步推進，重點圍繞內部制度完善、業(yè)務流程優(yōu)化、系統(tǒng)改造、線上線下披露安排以及第三方合作機構管理等展開。

臨近《規(guī)定》落地實施，《財經》注意到，包括浙商銀行、恒豐銀行、臺州銀行、晉商銀行、廈門銀行、吉林銀行等在內的多家銀行已于近日發(fā)布實施公告，陸續(xù)披露個人貸款綜合融資成本明示方案等。

廈門銀行官網披露的《個人貸款綜合融資成本明示表》

與此同時，六大國有銀行、部分全國性股份制銀行及城商行等，于7月31日集體公示個人貸款正常履約年化綜合融資成本上限。

具體來看，工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行設置的上限一致。其中，個人消費貸款（不含信用卡貸款）年化利率上限均為6%；個人經營貸款（注：農行包含農戶貸款）年化利率上限均為6%；個人住房按揭貸款方面，五年期（含）以下年化利率上限為1年期LPR（貸款市場報價利率）+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限為5年期以上LPR+0.5%。

招商銀行、中信銀行等設置的上限亦保持一致，同時相較于國有大行增加了合作類個人互聯(lián)網貸款利率上限。

其中，個人消費貸款（不含信用卡貸款、合作類個人互聯(lián)網貸款）年化利率上限為12%；個人經營貸款（不含合作類個人互聯(lián)網貸款）年化利率上限為12%；個人住房按揭貸款方面，五年期（含）以下年化利率不超過1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率不超過5年期以上LPR+0.5%；合作類個人互聯(lián)網貸款年化利率上限為24%。

此外，吉林銀行、晉商銀行等亦同步公示了個人貸款綜合融資成本上限（正常履約情況下，前者綜合融資成本不超過18%，后者綜合融資成本上限為合同簽訂時一年期LPR的4倍，均為年化利率）。

消費金融公司亦穩(wěn)步推進相關工作落地。不久前的6月23日，中郵消費金融公司在官網披露，已按照新規(guī)要求，在開展個人貸款業(yè)務時向借款人展示綜合融資成本明示表，并通過現(xiàn)場簽署、線上強制閱讀等方式進行確認。7月31日，螞蟻消費金融公司亦在官網公布了個人貸款明示綜合融資成本公示方案。

“新老劃斷”

體驗升級同時亦須謹慎

銀行、消費金融公司等之外，參與營銷獲客、擔保增信等環(huán)節(jié)的部分金融科技平臺，也已推進合作協(xié)議、收費展示和業(yè)務流程調整等工作落地。

“8月1日前已配合合作金融機構完成全部工作，相關信息披露會由持牌金融機構統(tǒng)一完成。”有金融科技平臺內部人士告訴《財經》。

此前，《規(guī)定》已預留約五個月的準備期，并采取“新老劃斷”原則，即新增業(yè)務嚴格按新規(guī)執(zhí)行，存量業(yè)務不受影響。對于當前相關工作尚未完全落地的機構，難點主要集中在哪些方面？

“比如涉及助貸業(yè)務，在綜合融資成本的計算和口徑上，第三方平臺背后對應的費用并不相同，導致前期需要不短的時間去調整和梳理。”有知情人士向《財經》表示，關于機構綜合融資成本的計算能力，是監(jiān)管方面關注的重點之一。

婁飛鵬認為，在落地過程中，大量開展助貸業(yè)務的中小消費金融公司、地方小額貸款公司承壓較大。“這類機構的合作主體多，系統(tǒng)改造、第三方收費統(tǒng)籌難度高，息費歸集與流程整改工作量更大，合規(guī)挑戰(zhàn)更突出。”

對于此次調整后的新變化，有金融機構和金融科技平臺人士透露，“借款人可能在營銷端展示上感受并不直接，但進入借款流程后與之前相比會有明顯區(qū)別。總體來看，信貸市場將更為透明，借款人的體驗也會得到優(yōu)化升級。”

婁飛鵬提醒，對借款人而言，申請貸款時不要只看宣傳的名義利率，要重點核對明示表內正常履約年化綜合融資成本，看清利息、擔保費等全部收費項目。同時，《規(guī)定》明確禁止收取表外費用，借款人需要警惕線下、第三方私下額外收費。再者，仔細閱讀逾期罰息、提前還款違約金等或有成本，理性評估負債壓力。

(作者蔡秉諺為《財經》實習生，張穎馨為《財經》記者)

題圖來源 | 視覺中國

版面編輯 | 李煜

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原標題： 拒絕收費貓膩，個人貸款全面透明化